社会透视
万亿不良资产“蓝海”背后 “催收”与“反催收”的博弈
【博览财经特稿】国内“催收巨头”湖南永雄宣布停业震动整个催收行业。
永雄集团在该公开信中称，自今年4月以来，该集团先后有179名员工被安徽警方跨省抓捕，其中3人因寻衅滋事罪被批捕。该公开信已在发布当天被撤回。安徽警方表示，相关案件正在侦办中，不便透露具体案情。
“我已经离职了，是‘他们永雄’，不是‘你们永雄’。”当澎湃新闻与小帅（化名）见面时，他纠正记者“你们永雄”的表述。尽管他刚离职不久，但他还是迫不及待地想与永雄撇清关系。几天前，永雄集团在官微发出《告全体员工书》后，他的朋友圈里有很多人转发，但他没转。“转发对自己没有好处，必须淡化‘我是永雄的’的标签。”
小帅在永雄担任过中层管理人员，在向法律专业的朋友咨询后，他决定辞职。
对于永雄多个分公司被安徽警方执法的原因，多名永雄前员工称，据他们了解，永雄集团一家刚成立不久的分公司的员工通过技术手段侵入安徽某政务信息网站，并通过爬虫软件搜集了大量信息，而安徽警方在另一分公司调查的过程中，又发现了一个催收员冒充公检法人员的视频，有员工在一个有出警中心logo墙的背景前，穿着公安制服录制了一段向债务人催债的视频，声称“债权人已经向警方报案，如果债务人不还钱，就准备抓人”。此外，永雄集团长沙总部被安徽警方冻结了数千万元资金。5月19日，湘潭、邵阳分公司被查，“几乎一网打尽了”。
对于上述相关说法，致电安徽警方求证，对方表示该案正在侦办中，不便透露具体案情。公开信息显示，近年来，催收人员涉及的非法获取公民个人信息、冒充公检法、通过举报投诉等方式催债的情况，曾多次被司法机关打击。
2020年12月24日，公安部通报了利用信息网络实施黑恶势力犯罪十大典型案例。其中江苏泰州“6·17”网络“软暴力”催收案中，催收人员采取电话轰炸、短信轰炸、假装上门、发照片恐吓等方式对网贷借款人实施“软暴力”催收。团伙成员通过对欠款人通讯录中亲友、同事等人的电话、单位座机进行持续骚扰，给欠款人制造压力，逼迫欠款人还钱，“甚至出现连续5天以不间断电话轰炸等手段骚扰泰州某医院，导致该医院急救中心瘫痪，行政和医务服务无法有序开展。”
小龙入职时，永雄已是万人规模公司，名副其实的行业老大，并在着手准备赴美上市。在永雄，小龙经历了该公司从扩张到收缩的全过程。
伴随着业务版图的扩张以及上市计划，永雄公司的员工却游走在法律的边缘。由于永雄公司主要从事的是“后催”业务，即逾期时间较长、可联率极低（有的低于5%，即100个人中能联系上的不到5人）的催收业务，只有首先获得债务人的联系方式，催收员才可能施展技巧催其还款。在催收行业内，获取欠款人联系方式也有一个专业术语，即“失联修复”。
2018年8月，广州天河法院判决的一起涉及侵犯公民个人信息940余万条的案件中，4名被告人之一的宁某某即为永雄公司催收员。警方从宁某某处查获公民个人信息8000余条（主要为公民姓名、联系电话信息）。
2019年1月，江苏句容法院判决的一起10人非法买卖公民个人信息案，有一人系永雄员工。
2020年9月，贵州贞丰县法院一起涉及2万条公民信息买卖案中，永雄温州分公司员工万某为催讨债务，将21774条含有公民身份证和姓名的公民信息提供给兰某，以获取这些身份名下的手机号，他的花费是2.5元/条。兰某则以每条2元或1.5元的价格从移动公司员工刘某处购买这些公民信息。法院认定，万某支付2.6万，利用这些号码催债获得提成0.7万元。
小龙称他曾在永雄升为副总经理，最多时手下管理40多个人。他说，副总经理上面是总经理，总经理权重不一，有的管二十多个副总，有的则只管五六个。每个副总经理相当于一个团队。催收员一般十个人一个组，三十人一个业务集团。购买信息一般是由组长操办。
三名永雄前员工认为，永雄之所以敢于计划进军股市，是因为律师出身的创始人谭曼具有较强的风控意识。在应对催收风险时，公司至少划有三条线：一、只从合法持牌金融机构接案，排除高利贷等非法债务；二、公司只进行电话催收，不外访（上门催收），避免不可控的暴力冲突；三、建立相关制度，公司与员工的行为之间设有“防火墙”，员工违规违法，是其个人行为。
不过在小龙和小帅看来，有些措施只是表面上的。“2017年特别流行冒充公检法催收，但公司层面直到2019年才明令禁止。”小龙说，他刚开始工作那两年，公司风控并不是很严，他并未感觉到很大压力，“大树底下好乘凉，永雄毕竟这么大公司。”直到2018年因为买卖公民个人信息，公司被抓走一批人，他才意识到自己个人的风险，“公司是不会管你怎么弄到联系方式的，只问业绩；银行也不管你是怎么催收的，只问回款多少。”
“严格按合规要求，（欠款人）接电话的都很少。发短信至少还会看看。”小帅这样解释一些被投诉为恐吓、威胁等软暴力短信的来历。
在催收公司野蛮生长的背后，是万亿不良资产“蓝海”。上述永雄集团八周年的宣传片中，永雄集团自称月均承接委案量超400亿元。据21世纪经济报道消息，第五次全国金融工作会议透露，2017年至2022年7月，累计处置不良资产13.5万亿元，超过之前12年处置额总和。
首先是2021年11月1日《个人信息保护法》出台。多方面收紧了对公民个人信息的披露，催收员通过之前的途径获取公民个人信息越来越难。为获得欠款人手机号，催收员办法想尽。
其次，公安机关不断加大对侵犯公民个人信息行为的打击力度。比如，2021年12月8日，长沙市公安局就通报过一起催收公司特大侵犯公民个人信息案：湖南强贲信用管理公司组织人员通过网络和灰产渠道购买公民信息用于催收，该公司月均购买公民信息10万余条，累计非法获取公民信息达200余万条。公安机关抓获177人，对161人采取刑事强制措施。
另一个重磅规则，是2022年1月1日实施的《中国银行业协会信用卡催收工作指引》。虽然这只是一个银行业协会秘书处出台的内部规定，但也是催收行业的一个“作业标准”。比如，《指引》规定：“未经债务人同意，严禁在晚22:00 后至早8:00 前进行电话、外访催收。”“催收人员必须表明身份，遵守基本的文明规范并全程录音。”“严禁以列入虚构的黑名单、虚构的不良信用数据库为由威胁债务人。”
近年兴起的“反催收联盟”，在小帅、小龙、何总看来，是催收回款的一大“障碍”。反催联盟了解各种法规和制度，擅于利用催收员的漏洞、不规范操作、不严谨话术对抗催收。
“这名客户说他并没有被纳入黑名单，我们发的催收短信是假信息，恐吓到他了，要求银行公开赔礼道歉，赔偿15万元。”何总称，该客户背后有反催收联盟，他们不愿去法院起诉，就是不断投诉。在谈了两个月后，公司最终赔了3万元。
“说催收行业是黑社会的，真是不了解真实情况。难道银行几万亿的钱都不要了？这些钱都不还怎么得了？”作为一名从事“前催”业务的催收公司负责人，何总感叹，“相对来说，永雄还算较规范的催收公司。”
2021年，小龙从永雄离职。基于司法风险及越来越严的监管与反催收掣肘，小龙发现，在永雄干催收压力越来越大，加班的时间也越来越多。“永雄本来就是单休，员工晚上8点下班，管理层9点以后根据业绩情况，确定是否加班。每月20号之前还能休息一下午，之后基本没有个人时间。”
在小帅看来，在当下冒充公检法的手段已经很少被使用时，还有催收员录制假冒公安的催债视频，只能是：“业绩压力太大，新员工用力过猛。”
永雄集团官微显示，其催收员月底薪为2500元，长沙地区为3050元。“每个月完成4万元以上的回款业绩，才能获得8%的提成，否则4万以下只有4%提成，做到3万9时，要到4万就好难。”小帅说。每个案子情况不同，有些给到员工的提成可达10%。
不断干活并产生业绩的员工，成为永雄最重要的资产。副总经理和总经理级别的中高层，又是凝聚员工推进公司目标的最重要环节。据永雄官微宣传，该公司有管理层配车制度。“总监级全部配车，普通小总监二十万以上的车，总监都是三十万以上的车。很多二十多岁的年轻女孩、男孩，都是宝马奔驰。”何总说。
“既要打擦边球，又要完成回款业绩，最终考验的是管理层的掌控力度，怎么防范风险、怎么踩线避雷。”小帅说，公司对基层员工着装没有要求，但管理层要求着正装，早会也会喊口号，比如“狭路相逢勇者胜”附带一声“加油、越努力越幸运”等等。
在监管越来越严、回款越来越难之后，小帅发现，催收业存在的问题其实是一个系统问题。金融机构放贷时审核力度不够，放出去就想着收利息，收利息挣得高。其实有些人，他们很容易产生违约逾期，但偿还能力有限，催他也没用。还有就是职业老赖，借这笔钱时，他们就想好了要赖的。
从永雄离职后，90后的小帅转行到实体工程行业，而小龙则继续留在这个行业。“干催收的，可能80%都想上岸，还有20%可能也想创业开催收公司。
